依托大数据和云计算等信息技术解决资金供求的有效路径
来源：未知 作者：hsadmin 日期：2020-07-08
本文为哈尔滨职业技术学院学报官网文章。
[摘要]融资难、融资贵一直是中小企业面临的主要问题。随着金融改革和转型向纵深推进，以大数据为代表的新金融技术能推动金融服务触达更深的领域。金融服务实体经济模式和技术的创新应用，成为破解金融服务中小企业发展瓶颈的有效手段。在金融科技创新背景下，依托中小企业融资模式的优势，寻求解决中小企业融资难的路径。
[关键词]金融科技；融资；中小企业
中小企业是我国实体经济的生力军，长期以来融资难、融资贵问题阻碍了中小企业的发展，不利于实现实体经济发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换。为了破解这一发展瓶颈，应大力推进金融服务实体经济模式和技术的创新应用，疏通金融进入实体经济的渠道，有效降低实体经济融资成本，进而打造新金融生态体系。金融科技降低了金融服务门槛，通过提升金融资产配置效率，为中小企业发展注入新的活力，为解决中小企业融资难、金融支持匮乏等问题找到了突破口。
一、金融科技创新满足中小企业解决融资需求的现实背景
习近平在党的十九大报告中提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，这为中小金融创新提供了政策利好。同时，快速发展的金融科技也为破解中小企业融资难这一问题带来新的契机。
(一)中小企业的融资环境偏紧
当前中小企业已成为国内实体经济的重要支柱和活力之源。作为我国经济体系的重要组成部分，中小企业在不断扩大的发展态势中透露出良好的预期，持续为我国经济增长、利税增加、就业扩大、市场活跃等领域贡献力量。据统计，截至2017年7月底，我国中小企业已达7328．1万户，贡献GDP总量的60%、税收总额的50%，提供了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。然而，尽管政府一直在积极推动中小企业金融发展，但中小企业获得的金融支持明显不足。值得注意的是，最能反映企业生产活跃度的非金融企业中长期贷款新增额创下新低，这与2017年5月我国制造业PMI超预期上升形成明显反差，表明企业融资和环境偏紧，银行业对企业的长期融资支持略有下滑。截至2017年末，国内中小企业贷款余额为30．74万亿元，仅占银行贷款总余额的24．67%。工信部数据显示，我国33%的中型企业、38．8%的小型企业以及40．7%的微型企业的融资需求得不到满足。在停产的小企业中，近一半是因为资金短缺。融资问题严重制约中小企业进一步发展，甚至关系到中小企业的生死存亡［2］。
(二)政策利好为中小企业解决融资难问题提供支撑
中小企业是国民经济的基础，金融是现代经济发展的核心，二者之间具有相辅相成、相互依存的关系。新常态下，金融在经济发展中的核心地位没有改变，但在支持中小企业发展中存在的问题和障碍依然较多，无论是政府在金融体系和制度建设上、银行在落实金融支持实体经济的工作上，还是企业自身存在的缺陷上，都使实体经济融资难、融资贵问题凸显［1］。在此背景下，党中央国务院先后出台一系列措施扶持实体经济发展。2017年7月20日，国务院印发的《新一代人工智能发展规划》明确指出，要大力发展“智能金融”，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态，鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等先进技术；2017年12月14日，工业和信息化部印发的《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018－2020年)》明确将金融列为人工智能产业应用的重要领域之一；习近平在党的十九大报告中指出，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，增强金融服务实体经济能力。这些政策措施强调坚持创新发展理念，既要以科技金融创新为动力，带动金融产品、金融市场、金融服务、金融监管等全方位创新，推动金融业自身健康发展，又要为创新发展营造良好的金融环境，以金融推动经济社会各领域创新。无论是从贯彻十九大会议精神、加大金融对实体经济支持的现实需要看，还是从推动经济金融融合发展、提升综合实体经济竞争力的角度看，都迫切需要深化金融改革创新，推动经济金融互融互促，为实体经济转型升级注入持久动力。
(三)金融科技创新为破解中小企业解决融资难带来新契机
金融科技指技术带来的金融创新，在云计算、大数据、区块链、人工智能等领域展开技术革新，并将这些创新应用在借贷融资、支付清算、零售银行、保险、财富管理、交易结算等金融领域，未来将成为金融业的主流。将技术及数据作为核心，金融科技大大改变了金融行业的发展格局。金融科技借助技术创新，打造新型业务模式、业务流程和产品，实现更高效的金融服务。在云计算、大数据、人工智能、区块链等领域的技术革新，不仅促进了传统金融业的发展，同时也催生了新型的金融业态，并使金融及科技行业迎来新的机遇和挑战。一批新生的金融科技公司，利用人工智能、大数据、云计算等前沿技术，成为服务中小实体经济的重要角色。作为国内知名金融科技公司，凡普金科通过各种技术解决中小企业融资难、融资贵的问题，提供多元化服务赋能实体经济发展，并以大数据为依托，建立各种风控模型、规则集、智能营销模型等，再经由机器学习等技术，实现模型的自我进化和优化。凡普金科研发的自动建模机器人——RobotModeler水滴，基于自身算法分析，模仿人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1～2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程，大大提高了工作效率。金融科技与中小实体经济的深度融合，将切实提高金融服务实体经济的效率和水平，有利于解决中小企业融资难、融资贵的现状。
二、金融科技创新助推中小企业解决融资难的路径
(一)依托大数据和云计算等信息技术，解决资金供求双方信息不对称的问题
大数据技术通过对大量来源分散、格式不一的数据进行采集、存储、关联、分析，从而精准地挖掘有效信息和知识，创造新价值，提升新能力。在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。云计算是推动信息技术能力、实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，有利于分享信息知识和创新资源，极大地降低了金融业创新和进入门槛，是信息化发展的重大变革和必然趋势。信息技术的应用，以平台的高度黏性培养客户群体，批量开发平台客户，扩展销售渠道，增强跨界合作。因此，解决信息不对称，是金融科技赋能中小企业的一条路径，每一次金融服务的完成，就是数据和信息变为“信用资产的过程”，也是中小企业建立信用体系的开始。
(二)以金融创新拓宽融资渠道，有效降低其交易成本
基于互联网金融的快速发展，创新的中小企业融资服务模式有效弥补了当前传统融资服务的不足，高效、便捷的放贷模式为中小企业带来了福音，更加有效地解决了中小企业对资金需求期限短、频率高的问题，极大提高了中小微经济体获得金融支持的效率。
1.众筹融资模式
众筹融资模式主要指通过大众的力量对金融进行筹措和融入，是中小微企业借助网上相关金融平台机构，采用预购和团购的方式向社会上的公众筹措资金的模式。众筹融资模式最大的特点就是小额与大量，融资门槛相对较低，整个融资过程不再以商业价值作为单一的评判标准。这种融资办法常见于股权众筹与创新众筹两种形式。股权众筹形式的优点在于一些小型企业可以在相关金融平台上发布融资信息，在传统资本市场之外开辟一条有效通道。创新众筹形式的优点在于小型企业可以在相关金融平台上进行创新产品的提前预售，或者通过梦想实现平台操作，具有灵活性。创新众筹包括了大多数的融资形式，并不具有排他性，可以在不同的市场条件下，向不同的资金主体进行集资。
2.网络借贷融资模式
网络借贷模式指借款人借助第三方网络资质平台发布借款标，投资者通过竞标的方式向借款人借款的一种个人对个人的融资模式。这种点对点融资模式的好处就在于交易成本低、安全风险低、信息透明等特点。由于是在互联网进行操作，小企业可以自由选择融资的贷款利率，从而降低了成本。由于有多个贷款方，可以通过共同出融资资金的方式来降低所需承担的风险。P2P平台作为传统借贷模式的有效补充，正好能够服务小微企业。网贷平台通过自身独特的风控措施及管理技术，服务实体经济，解决了小微企业融资困难的问题，减少了中小企业发展中的阻碍，在一定程度上促进了整个社会经济更加快速发展［3］。
3.基于大数据的小额贷款融资模式
基于大数据的小额贷款融资模式，主要针对电子商务公司成立的小额贷款项目，是指电子商务平台利用其客户交易数据、支付信息、信用评价等数据信息对潜在客户进行分析，建立小贷公司，为潜在客户提供服务的模式。大数据是互联网技术的重要特征，也是互联网与金融结合的最核心内容。通过对平台提供的数据进行挖掘，从而得到企业的真实经营状况和核心竞争力，有效解决了中小企业融资难问题［4］。
(三)创新支付路径，解决支付结算效率低等问题
多年来，很多金融机构凭借品牌的力量形成行业垄断，却忽视了中小微客户的用户体验，金融科技创业的兴起改变了这一现状。一些初创公司擅长根据客户的实际需要提供产品和服务体验，针对数量庞大、需求旺盛、特点鲜明的中小微用户，从现有产品的市场渗透到全新产品的研究开发，将产品线整合优化，利用更好的科技手段，实现产品服务之间的无缝对接，科技的核心作用日益凸显。例如，在支付结算活动过程中，用户开户、验证、支付的环节越快越好，包括第三方支付、移动支付和互联网支付等。金融科技致力于融资、信息、支付结算等方面，从支付入手，做大、做全、做强金融产品与服务，为普通消费者提供更优质、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服务，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。
三、结语
为实体经济服务是金融行业的立业之本，金融科技正推动金融行业进一步回归服务实体本源。在数字化、智能化发展引领下，新兴的信息技术在金融领域得到广泛应用，通过技术的不断优化与升级，弥补了传统金融的短板，优化了金融产品供给，满足了多样化的金融服务需求。金融科技创新与传统的融资模式相比，其优势体现在，一方面，通过线上线下结合，解决了复杂流程导致的融资慢的问题，金融科技通过先进的人工智能、互联网技术提高运营效率，加快了中小微企业的融资速度，为中小微企业提供一站式融资解决方案；另一方面解决了信息不对称而导致的融资难的问题，金融科技利用大数据技术抓取非金融交易信息，准确把握融资需求方的风险点，精准识别，提高放贷成功率。
参考文献
［1］曾绍才．浅析金融支持实体经济发展中的问题及其对策［EB/OL］．(2017－12－04)［2018－01－25］．http://finance．china．com．cn/news/20171204/4458514．shtml．
［2］叶望春．金融科技将助力小微金融服务破解瓶颈［N］．金融时报，2018－04－12(5)
［3］肖扬．互联网金融背景下创新小微企业融资服务模式研究［J］．商情，2015(44)．
［4］丁增稳．互联网金融视野下的小微企业融资模式创新设［J］．通化师范学院学报，2015(1):112－113．
