【摘要】金融支持农业是农村发展的重要条件，而农户的金融知识水平对其金融行为发挥着重要影响，为探讨二者间关系，通过在内蒙古赤峰市克什克腾旗159户农户金融知识及金融行为调研数据的基础上，进行统计性分析并构建logit模型。研究表明农户金融知识水平对其金融行为有显著影响，主要表现为金融知识的掌握会增加农户正规借贷参与度，提高农业保险投保率，增强农户对现代金融工具的使用操作，提高农户金融风险防范意识。
【关键词】农户；金融知识；金融行为
我国金融业发展迅速，互联网金融及现代金融工具的出现为我国各产业的发展提供良好支持。而在现代经济体系中，缺乏金融支持的产业其发展十分困难，但就主观经验而言，金融支持农村农业发展效果甚微，现阶段我国农村人口老龄化及农民行为能力退化问题严重，农户知识结构逐渐老化，而金融正朝着电子化、复杂化方向发展，农村金融现状与实际金融发展间“剪刀差”问题加大。如何提升金融支农效果，实现乡村振兴是急需解决的问题。提升金融支农效果关键在于提升农民的金融知识，农民金融知识对开展金融行为及地区金融发展有重要意义。研究表明，培育金融意识对促进农村金融健康发展、加快新农村建设有积极作用；金融知识水平的提高会提升家庭正规信贷需求并促进积极申贷，引导公众积合理使用金融服务；同时，提高农户金融知识水平可降低信贷违约风险；而提升金融素养可促进农民理财及保险行为，开展金融素养教育可促进农民增收；同时，农户金融知识越高金融市场参与程度越高，而金融知识匮乏者则不熟悉金融市场运作。基于此，本文在对内蒙古赤峰市克什克腾旗农户金融知识与金融行为调研的基础上，将农户金融行为进行细分，采用统计性描述分析与logit模型，研究金融知识对其金融行为的影响，对促进金融支农效果发挥重要作用。
一、数据来源与研究方法
(一)数据来源
本文数据为对内蒙古赤峰市克什克腾旗农户实地调研。为保证数据质量，调研前对该地区村庄分布等进行摸底，选取土城子镇天保同村、天义吴村、红星村、光明村四个村庄、七个小组，在各组中随机抽取20～25户进行调查，共发放问卷175份，收回170份，有效问卷159份，有效率93．53%。
（二）研究方法
1．描述性统计分析描述性统计分析是将调查样本中包含的数据资料进行整理、概括与基础计算，总结样本存在的一般规律。本文用该方法159户农户金融知识与金融行为进行统计分析如下。
(1)金融知识
金融知识不仅指人们对金融常识、金融基本概念及金融产品的了解，还表现为运用金融知识对经济信息搜集、处理，并做合理经济决策的能力。基于内蒙古农村金融及农户金融素养现状，为易于农户理解问题并回答，采用农户正确回答问题得分来衡量金融知识水平高低。即农户熟知金融词汇个数越多则金融知识水平越高，每词1分，最高11分，最低0分；在保障对金融知识指标测度合理的基础上，基于农户实际文化及年龄水平，得分标准为，熟知且可结合实际进行正确解释者得1分，熟知但解释错误或完全不了解者得0分。
(2)金融行为
金融行为主要通过金融实践来测量。本文将农户借贷、保险、逾期、假钞识别、银行卡及存折持有、ATM设备使用及手机绑定银行卡进行非现金交易7个行为作为金融行为衡量指标。农户借贷是指其是否参与借贷，在本研究中农户借贷仅指其与正规金融机构发生借贷的行为；逾期指是否存在借款到期但未偿还情况；保险仅指是否购买农业保险；银行账户持有指家庭是否持有银行卡或存折；假钞识别指是否能辨别钞票真伪及辨别方法；互联网金融接受度指进行基础存取款时是否会独自熟练使用ATM及是否存在非现金交易行为，非现金交易行为指是否会使用微信、支付宝等快捷方式进行付款。2．10git模型logit模型属于二分响应变量模型，变量为二值选择指标，如“是”“否”，用“0”“1”表示，采用ML估计。本文使用该方法研究农户金融知识对其金融行为的影响。该模型为线性概率模型，概率介于0与1之间，0≤E(Yi／Xi)≤1为约束条件，条件期望必须介于0与1之间。
二、调查样本分析
(一)农户基本信息
对农户性别、年龄、受教育情况、家庭纯收入等进行统计，总结159户农户基本特征，如下表所示。
1．性别结构从整体来看，男性受访者多于女性。在159户中，男性91户，占比57．23%；女性68户，占比42．77%；原因分析为在我国农村家庭中，男性对家庭基本生产生活情况较了解且处于决策地位。
2．年龄分布
老龄化问题极度严重。159户农户平均年龄57岁。通常认为，国家或地区60岁及以上人口数占总人13比例超过10%，进入严重老龄化。由表2可知，调查样本中35．85%农户为60岁及以上；55．97%年龄在41岁～60岁之间；而40岁及以下仅13户，仅占8．18%。可见，该地青壮年劳动力流失较严重，人口老龄化问题严峻。
3．受教育程度
受教育程度整体偏低。由表2可知，在159户中，仅3人接受过大学教育，占比仅为1．89%；18人接受过高中教育，占比11．32%；接受初中教育的有47人，占比为29．56%；而有91人接受小学及以下教育，占比达57．23%。由此可见，该地农户受教育水平普遍偏低，78%的农户为初中及以下教育程度。较低的文化水平阻碍农户获取金融知识及开展金融行为。
4．家庭收入
家庭收人水平较内蒙古平均水平相对较低且收入来源单一。据2018年统计年鉴显示：内蒙古农村牧区常驻居民人均可支配收入为1．3803万元，而调查农户人均纯收人为4859．89元，其中38户农户家庭纯收入低于3000元，仍处于贫困状态。统计数据发现，农户主要收人来源为生产性收入，在家庭总收人中占比达56.03%，其次为打工收人，占比26.35%，转移性收入为第三，占比10.03%，第四为经营性收人，占比6.21%，其他收入占比1.37%。可见，生产性收人为农户主要收人来源但老龄化导致生产力不足、收人偏低，将阻碍农户参与金融行为。
(二)农户金融知识
1.农户金融知识结构老化，整体水平偏低
综合上述对金融知识的评分办法，结合相关分析发现，农户金融知识平均得分仅为3.88分，分布如表3所示，最高得分9分，最低得分0分，无满分者;得分为5分的农户最多，得分为5分及以下有140户，得6分及以上19户，无10分及以上农户。农户较低的金融知识水平制约其金融行为开展及金融基础服务的享受。因此，提高农户金融知识水平，推进农村金融知识普及迫在眉睫。
2.农户对金融知识的学习存在较强的选择偏好且缺乏主动性
据调研发现，农户对活期存款定期存款、担保、抵押、保险有较高认知，而对股票、基金、债券、票据及P2P认知程度较低，均不足10%。其中，对于担保，有123户熟悉并可结合自身实践举例解释，占比高达77.36%;对于票据和P2P，仅不足2%的农户了解，且1.26%农户对所有金融词汇均不知。由此可见，农户对常用基础金融知识有普遍认知，而对现代新型金融知识认知不全面且缺乏学习主动性。
3.农户金融知识存在片面性、单一性
结合实地调研，农户金融知识不足，面临较大金融风险。对“非法集资”这一隐蔽非法金融活动，159户农户中仅13.84%熟悉并可正确解释，57.86%农户表示从未听说，另28.3%农户表示听过但不了解。同时，农户假币识别能力较低，平均假币识别率仅为31.95%。农户片面的金融知识将增加面临的金融风险，并在一定程度上为某些非法金融活动滋生提;供温床。
(三)农户金融行为1.农户借贷行为普遍且具备良好的信用水平
据调研发现，农户借贷参与及银行信用水平较高。159户农户中，借贷参与率达79.87%;分析未参与借贷的32户中，62.5%农户年龄超65岁，不符合银行贷款要求;40岁及以下农户、接受过大学教育的借贷参与率为100%。农户信用水平较高，逾期行为极少。159户中仅11户发生过逾期，逾期率.6.9%;分析发现，农户受教育程度越高其逾期行为越少。其中，接受高中及以上教育的农户从未发生.逾期，而小学及以下教育的农户逾期率为9.89%。
2．农户缺乏保险意识且农业保险投保率低
调查中，农户购买农业保险进行生产兜底的较少，投保率仅51.57%。进一步统计发现，年轻、家庭收入水平高的农户参保意识相对较强;其中，家庭纯收入6000元及以上农户农业保险参与率为55.06%，而收人4000元及以下农户参保率为42.11%;40岁及以下农户的参保率高达76.92%，由于高龄农户间信息不对称问题，使得61岁及以_上农户参保率仅为38.84%。
3．农户对现代金融工具的接受能力较差，使用率较低
农户对基础金融工具使用较频繁但接受能力较弱，使用率较低。银行卡及存折是农户开展金融活.动使用最频繁且最基础的金融工具，持有度达90.56%，而农户对ATM等操作性较强金融工具使用率仅为32.70%。这与农户受教育及年龄存在一定关系，文化水平高、相对年轻农户接受现代金融工具的能力较强。其中，接受大学教育的农户，银行卡.及存折持有率为100%、ATM使用率66.67%，而接受小学及以下教育农户银行卡及存折持有率85.71%、ATM使用率仅25.27%;40岁及以下农户持有率为92.31%、使用率53.85%，而61岁及以上农户持有率为85.96%、使用率仅为12.28%。农户.非现金交易行为极少，159户农户中仅28户，17.6%参与非现金交易。这与上述结论一致，年轻、文化水平较高农户的非现金交易参与率高于老年、文化水平较低农户。
三、实证研究
(一)变量选取
本文研究农户金融知识对金融行为的影响，金融知识是核心解释变量，由农户金融问题回答得分衡量，其金融行为除受金融知识影响外年龄、性别、受教育程度家庭收入等也会对其产生影响，为此将以上4个变量设为控制变量。受教育程度包括文盲小学教育初中教育高中或大专教育、大学教育5类;农户家庭收入是指家庭总收入，即毛收入，单位为元。具体变量定义如表4所示。
(三)研究假设本文提出以下假设。
1．金融知识对借贷行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，农户金融知识水平越高越易于理解金融机构借贷流程及最新政策，更容易获得贷款。因此，农户金融知识水平越高则正规信贷需求越大，向正规金融机构申请贷款越积极。故，预期结果正相关。
2.金融知识对保险行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，农户金融知识水平越高风险防范意识越强。为降低极端天气造成的农业损失，金融知识水平高的农户会购买农业保险对农业生产进行兜底保障。故，预期结果正相关。
3.金融知识对逾期未还行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，农户金融知识水平高其金融素养好。银行贷款是农业生产的重要资金来源，金融知识水平高的农户，对银行违约后果了解深人，为按时获得贷款保障农业生产，有较强的主动还款意愿。故，预期结果正相关。
4.金融知识对银行卡及存折持有及ATM使用行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，农户金融知识水平越高其学习能力越强，使用金融工具进行家庭.资金管理意识越强。银行卡及存折是农户使用最频繁的金融工具，ATM是农户进行存取款的基础工具。农户金融知识水平越高对金融工具使用越频繁。故，预期结果正相关。
5.金融知识对假币识别行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，金融知识水平高的农户具有较完备的基础金融常识，金融风险防范意识较强，其假钞识别能力高。故，预期结果为正相关。
6.金融知识对及非现金交易行为的影响
在不考虑性别等因素的前提下，金融知识越高其接受新事物的能力越强。随着智能手机及互联网的普及，金融知识水平高的农户，将手机绑定银行卡.进行非现金交易行为会增加。故，预期结果正相关。
(四)结果分析
据模型结果可知，农户金融知识对借贷、保险、银行卡及存折持有、ATM使用及假钞识别行为有显著影响，对逾期及非现金交易无影响。具体表现为:金融知识在1%置信水平下显著正影响借贷行为;金融知识在5%置信水平下显著正影响保险与ATM使用行为;金融知识在10%置信水平下显著正影响银行卡及存折持有与假钞识别行为。现对上述结果作如下原因分析。
1.金融知识显著正向影响借贷保险银行卡及存折持有、ATM使用及假钞识别行为的原因分析
农户金融知识是其开展金融行为，进行金融决策的基础。金融知识水平越高则越倾向于向正规机构借贷，会购买农业保险对农业生产兜底，金融知识水平高的农户对现代金融工具接受能力强且使用率高，金融风险防范意识较强。原因为：一是农户金融知识水平越高出现认知偏差概率越小，理解能力越强，金融知识水平高更易于理解金融机构及保险公司较复杂借贷流程与投保标准，更易获得贷款参与理赔；二是农户金融知识水平越高信息不对称问题较少，农户获取金融信息主动性强且易获金融机构优惠政策，可及时享受金融政策。调研发现，金融知识水平偏低农户存在严重信息不对称问题导致该部分农户缺乏农业投保意识；三是农户金融知识水平越高金融决策越理性，即金融知识水平高的农户会对家庭资产进行理性规划以降低不确定因素带来的逾期风险，提高主动还款意愿。金融知识水平高的农户会更积极使用银行卡等工具对资金进行管理，降低不可抗因素导致的风险；四是农户金融知识水平越高学习能力更强，对新鲜事物接受能力越强，即金融知识水平较高的农户会通过ATM等现代工具办理业务。
2.金融知识未影响农户逾期及非现金交易行为的原因分析
结果显示，金融知识在任意置信区间下对农户逾期及非现金交易均无影响。原因为：一是金融机构借贷条件严苛，若出现逾期行为则将上传征信系统，将不再获得贷款，故农户对银行征信极为重视，信用水平偏高且到期还款意愿强；二是农户知识结构老化、地区局限。调研发现，虽农户智能手机普及率较高，但较低的文化水平使其缺乏获取知识主动性，农村网络相对落后，农户进行非现金交易较少，故出现农户金融知识不影响逾期及非现金交易结果，假设未得到完全验证。
四、结论与建议
研究得出以下结论：一是克什克腾旗农户金融知识水平偏低，原因为该地老龄化严重且知识结构老化；二是农户金融知识水平对金融行为有显著影响，表现为金融知识的掌握会增加农户正规借贷参与度，提高农业保险投保率，增强农户对现代金融工具使用与操作，提高金融风险防范意识；三是农户金融知识水平与逾期未还及进行非现金交易无关。本文建议：一是加强中老年农户金融知识教育，塑造青年农户良好金融素养；二是多途径开展农村金融合作，金融机构应承担金融知识普及主力军责任，定期开展对农村金融基础知识宣讲活动，联合高校组织大学生开展“送金融知识下乡”等活动，提升农户金融知识水平；三是加强对农村金融市场监管，积极发挥村部作用，提升农户金融风险防范意识，组织村民观看防范金融风险法制短片，提升金融知识水平，防止非法金融活动滋生。
略谈农户金融知识对其金融行为的影响探析来自哈尔滨职业技术学院学报，参考文献和数据详见哈尔滨职业技术学院学报。
